经历持续的整治及强监管，互联网金融的资产端越发捉襟见肘。最新，银监会将现金贷列为重点防控的风险之一，并表示清理现金贷，这势必再加重互金行业“资产荒”。

目前，网贷行业进入深度洗牌期，优质资产引来各大平台新一轮的争夺大战，有些平台或宣布放弃理财端专攻资产挖掘，或进一步提升资产端地位，并涉足农村金融、消费金融、汽车金融等细分领域。

《华夏时报》记者了解到，不少平台已开始已将触角伸向三四线城市和广大农村地区。以车贷为例，行业前几位的车贷平台纷纷下沉三四线，甚至到新疆边远地区开门店。排名前几位的平台也在调整策略，早在2014年积木拼图集团旗下的积木时代就开始深耕微型企业借款，而些借款客户也主要集中在三四线城市。

积木时代CEO彭少新在接受《华夏时报》记者专访时表示，三四线城市和农村存在大量微型企业、工薪阶级和农户，融资需求旺盛但长期得不到满足。借鉴德国的IPC系统积木时代开发出一套独有的风控体系，为微型企业主、农民和白领提供小而分散、快捷便利的借款服务，经过两年多的耕耘，放款规模已达到8亿元，且2016年已基本实现收支平衡。

到三四线城市开店

网贷限额新政出台后，互联网金融的资产端毫无疑问进一步受限，新的优质资产来源一直是困扰不少平台的问题。而小额分散的优质资产、平台自身参与的优质资产等无疑将更受投资者追捧。

目前，我国中小企业融资难融资贵的问题一直没有解决，尤其是在三四线城市。处在不良率持续攀升阶段，大部分传统金融机构选择对小微企业退避三舍,即便是专注小微贷款的互联网金融机构，也大多从一二线城市入手，这也给互联网金融空间。

彭少新认为，三四线城市微型企业融资市场潜力巨大、市场复杂度低、竞争较少，且客户群体在稳定性、征信记录方面拥有不可比拟的优势。

“一二线城市大多数微型企业者流动性很大，尤其是在一线城市做小生意的群体。而在三线城市，微型企业主往往是在当地住和生活很多年，基本没有流动性。从客户自身稳定性来看三线及以下城镇的客群会更稳定，而且客户一户多贷的情况少，一般信贷记录良好。”彭少新表示。

据了解，积木时代从一开始就定位于为三四线城市微型企业提供融资服务，且通过借鉴德国IPC技术，将线下专业尽调、信审决策与先进的大数据应用技术、反欺诈手段和互联网技术相结合，设计出一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系。

值得一提的是，与大部分互联网金融机构采取线上审核的方式不同，积木时代对于每个借款客户都会派风控专员上门尽调，对借款人的资质进行全面审查，大约两三天即可放款。

目前，积木时代在全国15个省布局了23家门店，八成门店位于三线及以下城市，员工700多人，仅风控人员就占整个业务团队比例的近三分之一，放款规模则达到8亿元。今年计划再新开25家门店， 放款额度有望突破10亿元。

对于车贷平台而言，事实上，不仅是积木时代，对于不少从事车贷行业的人士而言，三四线城市也是他们获取优质资产的土壤。

数据显示，目前国内的汽车金融渗透率仍不足20%，远低于发达国家的70%左右，尤其是三四线城市，汽车金融的渗透率还有很大的空间。

爱钱帮联合创始人、首席战略官赵静婷在本报记者采访时表示，目前，爱钱帮在努力完善风控的基础上，已开始大力发展资产端规模，预计完成300家线下门店的突破，把车贷服务发展到全国三四线城市，打通线上线下闭环车贷系统。

风控下沉到三四线

事实上，P2P平台下沉到三四线城市，更能体现普惠金融的本质，而平台也更好地服务于小微企业和个人融资需求，引导资金涌向实体经济，更符合监管层的期许。

积木时代官网显示，针对微型企业主的“企业贷”，放款额度最高为50万元。但实际情况下达到这一额度的“凤毛麟角，平均贷款额度仅在6-7万。”彭少新透露。

在客户类型的选择上，积木时代目前服务的上万客户中，微型企业主占到95%，另外5%则是工薪贷款和农业贷款。

在微型经营贷方面，积木时代“偏爱”现金周转比较频繁客户，比如微型商贸企业、个体零售商或餐饮服务业。因为这类行业不仅毛利率比较高，而且现金周转快，每天都有现金回拢，更有利于企业回款和控制违约。

目前，不少大额标的的平台也在积极整改合规，向消费金融、汽车金融和农村金融等方向布局，尤其是涉农金融平台成为资本的新风口。

农户贷款也是未来积木时代的重点发力点。彭少新认为，农民稳定性高、还款意愿强、道德风险较低。据了解，目前针对农户的小额信贷额度仅5万元，平均额度3万元。积木时代在还款上对农民做了宽限，相较于微型企业的每月一还调整至可以季度还。

在三四线城市做金融，风控问题是关键。以车贷平台爱钱帮为例，其对车辆往往进行质押管理，同时根据不同城市车市值存在差价以及冷热门车设置贷款数控制，并积累大数据。赵静婷说，良好的风控水平对网贷发展至关重要，大数据分析能力能帮助公司预测资金风险，推动互联网金融小额信贷贷前、贷中、贷后各个环节的创新，目前利用大数据技术来做风险管理是目前国内的热点。”

另一方面，不少平台的风控人员也下深到三四线城市，这也利于平台的风控管理。彭少新强调，“现在很多家线下借款机构，只有线下的营销人员，却没有实地风控人员，风控人员更多是集中在总部，集中审批。但我们有专门的风控人员，到线下实际借款申请人的实体生意上采集很多信息。前端风控人员收集全有效信息以后，要形成资产负债表、损益表等几张报表，必要的还要做现金流量的分析。”

来源：华夏时报 

作者：金微