2017年11月20日，中邮消费金融（以下简称“中邮”）成立两周年。中邮方面透露，截至今年10月，累计放款近300亿元，贷款余额近120亿元，全渠道累计服务用户超过600万。另外，中邮在成立一年半左右，就实现了盈利。

同时，中邮方面还宣布，目前已逐步确立“3+3”的经营发展战略，即将线上渠道建设、线下渠道拓展和大数据应用作为公司发展的三大引擎；将风险管理、IT系统建设、员工队伍培养作为公司发展的三大支柱。

今年10月底，中邮消费金融与邮政集团合作的首个客户数据资源整合利用项目“数据实验室”正式启动，这意味着中邮接下来将在大数据方面进行创新探索。

中邮消费金融成立于2015年11月，注册资本10亿元。成立之初，中邮建立了包括“邮你贷”、“邮你花”、“邮你购”三大产品体系，目前业务覆盖已超过210个城市。

根据邮储银行2016年财报，截至2016年12月31日，中邮消费金融贷款余额近40亿元，也就是说，在今年10个月时间内，中邮的贷款余额突破了80亿元的增长额。

11月初，在中邮消费金融的总经理一职空缺半年后，广东银监局正式核准余红永担任中邮消费金融有限公司董事、总经理。

据了解，余红永先生是江西鄱阳人，历任中国人民银行抚州中心支行副行长；银监会江西监管局统计信息处副处长；邮储银行江西省分行党委委员、副行长，邮储银行总行法律与合规部总经理，西藏区分行行长、党委书记等职务。

在中邮消费金融成立两周年之际，清流Club采访了新任总经理余红永。本次采访中，余红永介绍了中邮消费两年来的业绩成果、产品布局和经营模式，此外，他也分享了自己作为在金融机构、监管机构深耕多年的“老兵”，对当下消费行业的一些理解和看法。

线下40000网点+营销中心，打造不一样的O2O模式

清流Club：中邮消费金融的基本产品情况是怎样的？

余红永：公司以年轻时尚、新建家庭、改善型消费族为目标客群，目前，中邮消费金融公司已打造“邮你贷”、“邮你花”与“邮你购”三大产品体系，提供消费现金贷款和消费分期服务，满足年轻人提升生活品质的需求。其中，“邮你贷”是主打产品，主要针对有大额信贷需求的用户提供最高20万元的无抵押贷款。目前“邮你贷”进驻了中邮钱包APP和其他多个线上平台，同时在线下依托邮储银行4万个网点进行业务布局；“邮你花”针对有快速借款需求的用户，是一款小额循环信贷产品；“邮你购”则是与场景深度结合的信贷产品，目前已与购物、家装、教育培训、旅游以及线上商城等消费场景进行结合。

这三大产品各有侧重，协同发展，形成了独特的组合，这三大产品都发展得很好，达到了我们的预期，目前累计放款额度近300亿元，贷款余额近120亿元。

清流Club：邮储银行的4万个网点具体是指什么？

余红永：邮储银行的经营模式比较特殊，是“自营+代理”，目前，邮储银行拥有营业网点近4万个，覆盖了中国除港澳台以外的全部城市和近99%的县域地区，且70%以上分布在县域地区，服务客户达5.39亿人，成为了国内网点数量最多、覆盖面最广的商业银行，成功打通了县域金融服务的“最后一公里”。

清流Club：中邮消费金融官网公布的线下营销中心网点为什么仅覆盖了几个省？

余红永：目前，我们已经成立的8个营销中心，按照公司下线业务发展规划区域化展业，新的一批营销中心陆续在筹建开办中，力争在明年实现全国的覆盖。

清流Club：中邮的O2O平台具体是怎么打造的？

余红永：公司业务分为线上、线下两大版块。线下部分，依托邮政集团公司和邮储银行的网点优势将服务触点快速延伸，线上业务形成以中邮钱包APP为核心，支付宝、微信等渠道为一体的服务渠道矩阵，为客户提供7×24小时全天候的个人消费线上贷款服务。线上线下协同打造了覆盖城乡的O2O综合金融服务平台。

传统的O2O模式，一般获客、订购等流程是在线上，但实际交易、送货在线下。我们正相反，我们在线下获客后，大多会转到线上完成最终交易。我们也可以说成是广义的O2O模式。目前来看，我们是线上线下相结合，以线上为主。未来，公司将继续坚持线上线下相结合的发展战略，不断加强综合金融服务平台建设，拓展与各平台渠道等第三方的合作，以线上业务为主将是未来基本的发展方向。

清流Club：中邮在线下场景中，具体是怎么开展业务的？

余红永：我们目前还没有采取营销经理驻店的模式在线下场景开展业务，主要是通过合作商家进件的方式开展场景业务。

清流Club：中邮的风控有什么特色？

余红永：公司建立了相对完善的风险管理组织架构，逐步形成了覆盖全生命周期、端到端的风险管理体系。公司不断探索，借助科技手段，实现人工防控和技术防控相结合。目前已使用活体检测和OCR抓取技术，在进件时对客户身份真实性进行验证，并运用第三方数据支撑，更准确地判断客户风险，同时简化客户申请所需材料，提升客户体验。对于线上渠道进件，运用设备指纹识别技术，及客户注册登录等行为数据，有效拦截恶意申请客户。对于线下渠道进件，公司在各地营销中心设立属地风险经理，对高风险客户及严重逾期客户进行走访和上门调查，实现总部协助、属地自建的风险管理模式。

清流Club：邮储银行本身也有“邮薪贷”、“邮享贷”等自营消费金融产品，跟中邮可以说是竞争关系，中邮如何能保证得到母公司的支持？

余红永：其实这是客群分层的问题。邮储银行的“邮薪贷”、“邮享贷”的用户是中高端的，我们面对的是蓝领、自雇人士等更基层的用户，这些用户大多不具备“邮薪贷”、“邮享贷”等产品的授信条件，因此中邮跟邮储银行其实是错位发展、产品互补。

未来将在2大方向进行产品创新，新一轮增资顺利进行

清流Club：为什么成立到现在两年时间，中邮三大产品几乎没有什么改变？

余红永：其实这三大产品体系，并不是单独的三个产品，而是三条线。例如邮你贷这个产品线下，就有着根据不同客群、期限、还款方式等诸多要素进行灵活组合的不同产品，比如针对不同的客群进行风险定价，就会产生不同利率的产品组合。

清流Club：未来中邮会如何进行产品创新？

余红永：产品必须不断创新。我们自有产品的总体架构还是在这三个产品线下，但通过多要素不断地组合，本身就在不断创新；对外合作的方面，我们会根据与合作方共同认知、共同需求的探讨，灵活研发新的产品。

清流Club：中邮最新的增资计划进展如何？本次增资的金额和股东可以介绍下吗？

余红永：确实有重大进展，目前暂时不方便透露，只能说增资额度很大，进展非常顺利，令我们很振奋。

清流Club：中邮是中外合资的持牌机构，外资股东有哪些优势在中邮得以应用了？

余红永：我们在大数据风控技术上的优势，其实跟主要股东之一——星展银行的技术支撑、领先的金融服务创新能力、风险管理优势，和在东南亚地区深度实践小额消费金融业务的先进和丰富经验分不开，目前我们分管风控的副总经理就是来自星展银行。

清流Club：您认为目前消费金融行业中有哪些痛点？

余红永：据我目前了解，消金行业在高速发展中，滋生了一些欺诈人员和黑产进行套现、金融犯罪、侵犯消费者权益的情况；另外，社会基础信用体系不健全导致了行业的共债问题，使得风险积聚，延滞了风险暴露；第三是催收难的问题，消费金融机构维权的难度比较大。

清流Club：现金贷领域经历了快速繁荣，现在又面临监管政策的收缩，您怎么看待现金贷行业的发展？

余红永：一个产品之所以这么火，肯定是有客观需求和背景，说明有市场，但如果不能稳健发展，短期的繁荣是不长久的。近来监管的关注其实是好事，只有通过监管规范和行业自律，现金贷行业才能健康发展。有的机构可能本身存在一定问题，或者对市场变化的判断和应对措施不够，对此只能尽快适应变化，进行调整。经历过阵痛之后，我相信这个行业会发展得更好。

清流Club：未来中邮在战略方向上会有大的变化吗？

余红永：大的方向上应该不会，但进一步要强调的，就是回归消费金融的本源——满足人民日益增长的美好生活需要，未来我们要做的就是更好地从消费金融领域去践行普惠金融。

来源：清流Club