如何打破金融机构服务中小微的隐形壁垒，打通融资“最后一公里”，成为当前要解决的首要问题。普惠金融被实践证实是破解民企融资难题的锦囊妙计

民营经济是国民经济的重要组成部分，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。然而，作为实体经济的“毛细血管”，这些中小微企业却常常无法获得正规的金融服务。中国一直在努力解决这一世界性难题。

在2018年两会上，政府工作报告指出，引导资金更多投向小微企业、“三农”和贫困地区，更好服务实体经济。这不仅是对解决小微企业心声的反馈，也是对广大代表、委员们关注热点的回应。

今年的中央经济工作会议指出，要解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题。前不久召开的国务院常务会议也要求，进一步推进缓解小微企业融资难、融资贵难题的政策落地见效。

2019年两会将近，纾困中小微企业能否再次成为代表、委员们热议话题？中小微企业的融资难题，如何“治其根本”，数字普惠金融能否落地见成效，打通最后一公里？

纾困中小微热点延续

化解小微企业融资难是2018年多数全国两会代表、委员关注的重要议题。2018年，银保监会共承办建议提案841件。“从内容看，2018年代表委员关注的热点主要集中在金融支持小微‘三农’等薄弱环节。”中国银保监会新闻发言人、办公厅主任肖远企说。

无独有偶，2018年，在改进民营企业和小微企业金融服务方面，中国人民银行承办相关建议、提案共24件。为解决这一问题，中国人民银行牵头出台深化小微企业金融服务政策，包括全年四次降低存款准备金率，增量开展中期借贷便利（MLF）操作，创新推出民营企业债券融资支持工具等。 

“善理疾者绝其源”，解决小微企业融资难题需要强力出击。2018年政府工作报告提出了大幅扩展享受减半征收所得税优惠政策的小微企业范围；改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展普惠金融业务，规范发展地方性中小金融机构，着力解决小微企业融资难、融资贵问题的要求。 

在一系列政策支持，助力小微取得了显著成效。2018年12月末，我国银行业各项贷款余额140.6万亿元，其中小微企业贷款余额33.5万亿元，占23.8%，有贷款余额的户数1911万户，覆盖18%的市场主体。

但部分民营企业融资难融资贵问题仍然比较突出。2018年，民营企业历经了融资难、上市公司质押爆仓、企业债爆雷等一系列风险。“纾困民企”的议题再次频繁出现在2019年地方两会现场，多地地方政府工作报告也将金融支持小微企业和民营企业以及缓解小微企业融资难问题列为工作规划的重点。 

新设政策性融资担保基金、纾困基金以及发展民营银行、社区银行这类地方金融机构等成为地方政府政策清单的重要选项。一些省份在工作报告中明确拿出真金白银、列出时间表，助力民营企业跨越“市场的冰山、融资的高山、转型的火山”。譬如，山东省政府工作报告表示，对小微企业、科技型初创企业税收实施普惠性免除；江西省政府工作报告表示，全年将为企业减负1000亿元以上。

“金融活，经济活；金融稳，经济稳。经济兴，金融兴；经济强，金融强。”国家层面再次强调要以服务实体经济、服务人民生活为本，持续加大民营、小微企业和“三农”金融供给，为实体经济发展提供更高质量、更有效率、更加精准的金融服务。由此，支持中小微企业发展，解决融资难融资贵的问题，依旧是国家关注的重点，很有可能也是2019年全国两会热议的焦点。 

数字普惠金融打通小微融资最后一公里

如何打破金融机构服务中小微的隐形壁垒，打通融资“最后一公里”，成为当前要解决的首要问题。普惠金融被实践证实是破解民企融资难题的锦囊妙计。在纾困小微企业融资难题方面，普惠金融正发挥着越来越重要作用。 

“普惠金融”这一关键词连续多年出现在政府工作报告之中，也被写入“十三五”发展规划，成为纾困小微的重要着力点。《关于加强金融服务民营企业的若干意见》提出，进一步完善普惠金融体系，需要完善相关考评机制，调动各方积极性，还要充分利用科技力量，加快推动数字普惠金融发展。 

科技在扩大金融服务、提升金融效率、创新金融产品、防范金融风险、服务实体经济、推动普惠金融等方面发挥着越来越重要的作用，数字普惠金融应势而生。通过数字技术引领是普惠金融可持续发展的重要出路。银保监会在《中国普惠金融发展情况报告》中提出，发挥数字普惠金融的引领作用，着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系，实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务，运用技术创新缓解普惠金融领域存在的信用、信息和动力问题。

近年来，各种新型业态主体也纷纷涉足普惠金融领域，结合自身优势补充金融服务的层次和覆盖面。作为数字普惠金融的实践者，恒昌不仅扎扎实实练好风控和安全内功，同时也在不断推进数字化进程，以降低成本、提升效率。恒昌在技术研发上投入了大量人力和资源，通过业务和技术的紧密结合，其中大数据、大规模信贷知识图谱、声纹识别、人脸识别、人工智能等技术已经在风控的贷前、贷中、贷后环节中有效应用。这一系列动作的最终目的是为激活小微企业融资活水，打通融资的“最后一公里”。创业八年来，恒昌一直致力于为城镇中低收入人群、小微企业主、三农人群等提供资金解决方案。